Ouvrir un compte et services bancaires

Vous venez d'arriver au Luxembourg en tant qu'expatrié ? Une de vos premières démarches sera sans doute l'ouverture d'un compte bancaire.

De nombreuses banques existent sur la place financière du Grand-Duché. Elles vous proposeront, dans la plupart des cas, des services de banque de détail pour vos opérations au quotidien, ainsi que de la gestion de patrimoine.

Etablissements bancaires au Luxembourg

Le système bancaire au Luxembourg est composé de plus de 120 banques internationales, issues d'une maison mère établie dans près de 30 pays.

Ces établissements bancaires et financiers proposent de nombreux services transfrontaliers. Le ratio de solvabilité moyen est de plus de 24%.

Les banques de réseau ou de détail sont les plus habilitées pour vos opérations de banque au quotidien : versement de salaires, moyens de paiement, ...

Les banques dites privées, vous proposeront des services plus sophistiqués comme des services patrimoniaux ou de gestion de fortune. De plus en plus de "Family offices" font leur apparition au Luxembourg. Ces structures répondent aux besoins de très grandes fortunes internationales.

Pour les besoins des entreprises, les grandes banques internationales proposent également des services dédiés.

Ouverture de compte bancaire pour les particuliers

Les agences bancaires sont généralement ouvertes du lundi au vendredi de 9h à 16h30. Attention, elles peuvent également fermer entre 12h et 13h30.

Est-ce obligatoire d'ouvrir un compte bancaire au Luxembourg ?

Retrouvez nos RENDEZ-VOUS EXPERTS avec Yves Sommer Directeur d'Agence de notre partenaire,Banque Raiffeisen. Il répond à toutes les questions que vous vous posez sur l'ouverture d'un compte bancaire au Luxembourg. Video en français.

Comment ouvrir un compte bancaire au Luxembourg ?

L'ouverture d'un compte bancaire au Luxembourg est fortement conseillé. Il vous permettra de percevoir votre salaire, les allocations familiales,... mais aussi de payer votre loyer, votre électricité,...

Assurez-vous que la banque choisie dispose d’un bon réseau d’agences et de distributeurs automatiques d'argent liquide sur le territoire du Grand-Duché. Toutes les banques de réseau ou banques de détail proposent ces services, même si ces distributeurs tendent à disparaitre du fait du développement d'autres moyens de paiement que les liquidités.

Traditionnellement, le Luxembourg est un marché bancaire de proximité. En 2021, on comptait 34 agences bancaires pour 100.000 habitants. Mais la crise du Covid a également eu des répercussions sur ce marché. Depuis, la tendance est globalement à la fermeture des agences de détail. Voir plus bas

Pour ouvrir un compte dans une agence bancaire, vous devrez présenter votre pièce d’identité (carte d’identité ou passeport valide) et un certificat de domicile (facture d'électricité, contrat de bail,...). Certaines banques demanderont également votre contrat de travail et exigeront la domiciliation de votre salaire.

Avant votre visite en agence, n’hésitez pas à vous rendre sur les sites internet des différentes banques au Luxembourg, pour une première information et impression.

Banques en ligne via internet et mobile

Les banques digitalisées peuvent également proposer l'ouverture d'un compte bancaire en ligne.

Les banques proposent désormais de plus en plus de services en ligne. Il n'est quasiment plus nécessaire de se rendre en agence pour les opérations de gestion courante.

Les principales banques à guichets proposent un accès à vos comptes et une gestion simplifiée via un service Web Banking. Celui-ci offre en complément de nombreux outils en ligne (simulateur de prêts, de fiscalité, etc.).

L'accès et les opérations sont totalement sécurisés via un système de certification électronique et d'identification numérique Luxtrust. Accessible notamment via smartphone par l'application LuxTrust Mobile, toutes les opérations sont vérifiées et sécurisées.

Coût de l'ouverture d'un compte bancaire et frais de gestion

Selon les banques, détenir un compte bancaire peut être gratuit ou payant. Le coût est variable, de 2 à 10 euros par mois, selon les services choisis. Comptez une moyenne de 5 euros de frais de gestion mensuels. Attention l'envoi des relevés de compte sous format papier postal est payant. Pensez à en demander l'annulation si vous n'en avez pas besoin.

Certains établissements bancaires proposent des packages de services liés à votre compte courant principal. Ces formules payantes comprennent un nombre de retraits gratuits au Luxembourg et dans l’Union européenne, y compris en dehors de son réseau bancaire.

Plusieurs banques proposent des packages spécifiques pour les expatriés, avec un certain nombre de services adaptés. renseignez-vous à l'ouverture de compte

Autres services bancaires pour ses besoins au quotidien

Moyens de paiement

Les banques proposent à leurs clients plusieurs solutions de paiement, dont la mise à disposition de cartes bancaires.

Cartes bancaires à débit immédiat ou différé

Les cartes bancaires sont de 2 types : cartes de paiement à débit immédiat et carte de crédit à débit différé.

On notera que les cartes VPay à débit immédiat ne permettent pas de régler des achats en ligne. Elles doivent être uniquement utilisées dans les magasins ou pour retirer de l'argent liquide dans les distributeurs.

Selon la banque, les tarifs et les formules attachées sont différents. Renseignez-vous auprès de votre établissement bancaire.

Paiement des achats avec une carte de paiement ou de crédit

Le paiement de vos achats est possible avec la carte V PAY (débit immédiat) ou avec les cartes de crédit VISA ou MasterCard (débit différé).

Depuis le Covid les paiements en carte bancaire ont fortement diminué, au profit des paiements mobiles.

Assistance perte et vol de carte bancaire - blocage de carte bancaire

En cas de perte ou de vol de votre carte bancaire American Express, V PAY, Visa ou Eurocard MasterCard, contactez immédiatement le service Worldline Six Payment - Cetrel (24h/24, 7j/7) pour faire opposition à votre carte, au numéro suivant. Tél : +352 49 10 10.

Retraits d'argent liquide

Hormis dans les distributeurs de votre propre banque, les retraits effectués dans d'autres banques sont payants. Pour retirer de l'argent dans un distributeur, il vous faudra une carte bancaire.

Les retraits d’espèces se font principalement avec la carte V PAY (système de carte de débit européen) proposée par de nombreuses banques. Les retraits d'espèces peuvent également se faire (mais avec des frais supplémentaires) avec une carte VISA ou MasterCard.

Les retraits d'argent liquide sont aujourd'hui en baisse. En parallèle, le nombre de distributeurs d'argent liquide est également en baisse. On peut en trouver au sein des agences bancaires ou dans les centres commerciaux.

Paiements en liquide

En ce qui concerne les paiements en liquide, on notera que le Luxembourg est un des rares pays de l'Union Européenne à autoriser des paiements en espèces, sans limitation de montant.

Paiements mobiles et virements électroniques

Les établissements bancaires sont de plus en plus nombreux à proposer une application Mobile Banking pour smartphones. Celle-ci permet de payer directement dans les magasins à partir de son téléphone, en lieu et place de sa carte bancaire.

Le Luxembourg apparait aujourd'hui à la 3ème place pour les paiements grâce aux applications mobiles. L'utilisation de Payconiq, une application luxembourgeoise se développe de plus en plus. Elle permet de payer directement le commerçant ou les administrations publiques à partir d'un QR code à scanner. Très pratique, l'application Payconiq est gratuite. Elle permet en outre les transferts d'argent instantanés entre particuliers, directement à partir des numéros de téléphone mobile.

Prêts immobilier ou consommation au Luxembourg

Votre banque est également votre partenaire si vous avez besoin d'un prêt personnel ou si vous souhaitez souscrire un prêt immobilier pour acheter un bien immobilier. La banque pourra en effet compléter votre apport par l'octroi d'un prêt conformément à vos revenus et vos charges financières. D'autres établissements financiers, notamment des courtiers, proposent également ce type de service financier;

Pour un prêt immobilier, vous pouvez emprunter à taux fixe ou à taux variable. Seul le taux variable permet de rembourser votre prêt par anticipation sans frais supplémentaire. Pensez-y si vous attendez une forte rentrée d'argent.

Les frais d'intérêts débiteurs payés à votre banque peuvent être déduits de votre déclaration d'impôts.

Comptes d'épargne au Luxembourg

Votre banque vous proposera également l'ouverture d'un compte d'épargne, ou d'autres solutions de placement pour diversifier vos avoirs financiers.

Renseignez-vous également sur les produits d'épargne qui permettent de déduire une partie des sommes versées de vos revenus déclarés chaque année. L'épargne logement et l'assurance vie font partie de ces produits d'épargne défiscalisants.

L'assurance vie est un vecteur d'investissement sécurisé. Ce produit permet en outre d'être versé sans droits de transmission à vos bénéficiaires en cas de décès.

Plus d'informations sur la transmission en cas de décès et les lois successorales au Luxembourg ici.

Les banques peuvent également vous proposer des produits d'épargne retraite pour préparer votre future retraite.

Services de gestion de patrimoine, family offices

Le Luxembourg est particulièrement connu pour sa gestion de patrimoine. Son savoir-faire, développé de nombreuses années, attire de ce fait hommes d'affaires et grosses fortunes internationales. L'offre de gestion de patrimoine est toutefois complètement adaptée pour des patrimoines moins importants.

Que ce soit via des banques ou des sociétés financières spécialisées, chacun y trouvera une solution en matière de banque privée et de gestion de patrimoine. Les spécialistes financiers pourront vous proposer une offre sur-mesure pour une gestion d'actifs, des conseils d'investissement ou encore des service de family office ou d'activité philanthropique.

Besoins simples, diversification de patrimoine via une gestion de portefeuille mutualisée ou véhicules financiers complexes, l'expertise luxembourgeoise est réelle.

Les activités financières nationales ou transfrontalières sont effectuées par des experts, en parfaite transparence et en parfaite conformité avec les règles de compliance.

Ouverture d'un compte bancaires pour les non-résidents

Compte bancaire non-résidents intra-européens et frontaliers

Même si l'on n'est pas résident au Luxembourg, il est tout à fait possible d'y ouvrir un compte bancaire selon son pays de résidence. Si cela est autorisé pour les pays de l'Union Européenne, d'autres pays comme les Etats-Unis par exemple imposent des restrictions. Renseignez-vous localement. Dans tous les cas, vous serez assujetti à un certain nombre de règles.

Les travailleurs frontaliers peuvent ouvrir un compte au Luxembourg, entre autres pour le versement de leur salaire. Ils peuvent ainsi bénéficier de nombreux services bancaires. Une carte de paiement V-Pay ou une carte de crédit type Mastercard ou Visa leur sera délivrée, à condition de domicilier leurs revenus. Ils pourront également ouvrir un compte d'épargne. D'autres services pourront leur être proposés.

Fin du secret bancaire depuis 2016

Le secret bancaire n'est plus de mise au Luxembourg depuis 2013 et mis en application depuis 2016. Les banques luxembourgeoises pratiquent aujourd'hui l'échange systématique des données bancaires afin de lutter contre l'évasion fiscale.

Toutes les banques sont aujourd'hui tenues de communiquer les informations financières de ses clients à l'Administration. Si vous résidez à l'étranger, les informations seront également transmises à l'administration du pays où réside fiscalement le détenteur du compte bancaire. Vous devrez donc déclarer votre compte luxembourgeois à l'administration fiscale de votre pays de résidence.

Chacun doit également déclarer toutes ses sources de revenus, y compris étrangères, à l'administration de son pays de résidence.

Quelle banque choisir au Luxembourg ?

Le choix d'une banque est crucial quand on arrive dans un nouveau pays en tant qu'expatrié ou travailleur frontalier. Votre choix de banque au Luxembourg doit avant tout être fonction de vos besoins.

Les banques de détail pour vos besoins quotidiens au Luxembourg

La banque de détail est le partenaire financier qui vous accompagnera au quotidien durant votre séjour au Luxembourg.

Les banques de détail sont particulièrement recommandées pour les opérations quotidiennes comme le versement de votre salaire, la mise à disposition de moyens de paiement ou encore dans la réalisation de vos projets comme l'acquisition d'un bien immobilier. Elles sauront également vous fournir d'autres services comme des produits d'épargne ou encore des conseils plus patrimoniaux. Eventuellement, en cas de besoin, elles sauront vous aiguiller vers des établissements de type banques privées pour la gestion de votre patrimoine.

De plus en plus de banques luxembourgeoises ou internationales installées au Luxembourg proposent aujourd'hui des packages bancaires "Spécial expat". Renseignez-vous.

Pour l'ouverture d'un compte bancaire au Luxembourg, vérifiez auprès de votre établissement bancaire dans votre pays actuel, si celui-ci ne dispose pas d'une filiale au Luxembourg. Le lien entre les deux établissements pourra éventuellement faciliter les mouvements financiers entre votre pays d'origine et votre nouveau pays d'accueil ou de travail, le Luxembourg.

Les banques de détail luxembourgeoises

Notre partenaire Raiffeisen, Spuerkeess et BIL sont les principales banques luxembourgeoises. Elles proposent des agences un peu partout sur le territoire luxembourgeois.

Post propose également des services bancaires, en complément des services postaux.

Ces mêmes banques vous proposeront souvent un service de gestion de patrimoine, en adéquation avec leur implantation internationale. Vous pourrez également trouver d'autres acteurs bancaires quasi exclusivement orientés vers la gestion de patrimoine ou de fonds.

Les banques de détail internationales

BGL BNP Paribas, groupe bancaire français, est également bien implanté sur le territoire luxembourgeois.

Toutes disposent souvent d'un réseau d'agence étendu, avec des bureaux proches de votre domicile ou de votre lieu de travail.

ING Bank a récemment annoncé l'arrêt de ses activités de banque de détail au Luxembourg afin de se consacrer à ses activités de banque privée. Les clients étaient invités à migrer leurs comptes bancaires vers d'autres établissements de la place.