Comment j’ai mis en place mon Plan d’Épargne Retraite (PER)

Pourquoi est-il indispensable quand on travaille au Luxembourg de mettre en place un Plan Épargne Retraite (PER) le plus rapidement possible ? Préparez-vous une retraite plus confortable et bénéficiez d'avantages fiscaux.

Définir ses besoins et ses objectifs de retraite

Avant de souscrire à un Plan d'Epargne Retraite au Luxembourg, j’ai compris qu'il était primordial de bien comprendre mes besoins. Ceci m’a permis ensuite de définir mes objectifs pour la retraite. Pour cela, je me suis posé plusieurs questions essentielles :

1. A quel âge je souhaite partir à la retraite ? Et de ce fait, combien d’années je vais devoir cotiser à partir de mon âge actuel ?
2. Quel est le complément de retraite minimum et aussi maximum que j’aimerai percevoir ?
3. Quelle est ma capacité d’épargne mensuelle maximum que je suis prêt à investir ?
4. Ai-je d'autres produits d’épargne ou d'investissement ?(assurance-vie, immobilier, etc.)
5. Est-ce que je bénéficie d'une Pension Complémentaire d'Entreprise ou 2ème pilier ?
6. Quel niveau de risque suis-je prêt à accepter sur mes investissements ? En clair, est-ce que je préfère :
   • un taux d’intérêt espéré beaucoup plus élevé, avec le risque d’avoir de mauvaises surprises ou
   • un rendement faible, c'est à dire un taux d’intérêt légèrement supérieur à l’inflation mais quasi assuré ?
     Pour moi, le placement est sur du long terme et le complément de retraite via ce PER est marginal. Je veux donc opter pour une solution dite agressive, c’est à dire au risque élevé.

En conclusion, lorsque je prendrai ma retraite à 65 ans (âge de départ légal à la retraite), je veux un revenu complémentaire de 400 € par mois. Je suis donc prêt à accepter un peu de risque pour mon épargne retraite, mais je préfère quand même éviter les fluctuations trop importantes.

Quel prestataire pour un PER adapté à sa situation ?

Une fois mes objectifs définis, il faut choisir un prestataire qui pourra me proposer un Plan Epargne Retraite adapté à mes besoins. Il existe plusieurs banques, gestionnaires de fonds et compagnies d’assurances au Luxembourg qui proposent des Plans d’Épargne-Retraite.

Voici comment j’ai fait mon choix parmi les différentes offres de Plan Epargne Retraite

• Réputation et fiabilité du prestataire PER : j'ai cherché un prestataire solide et reconnu pour son expertise dans la gestion d’épargne. J'ai donc sélectionné trois établissements financiers, dont deux banques et une assurance.
• Options d’investissement du PER : j'ai comparé les fonds proposés par les 3 institutions, en m’assurant qu’ils correspondaient à mon profil d’investisseur (équilibré, avec une certaine tolérance au risque).
• Frais de gestion prélevés pour mon PER : je me suis renseigné sur les frais de gestion et les éventuelles commissions cachées. Certains prestataires facturent des frais élevés. J'ai donc cherché ceux qui offraient une bonne transparence et des coûts compétitifs.
• Flexibilité de mon Plan Epargne Retraite: j'ai aussi pris en compte la possibilité de modifier mes versements sur mon Plan Epargne Retraite ou ma stratégie d’investissement en fonction de l'évolution de ma situation financière.

Conseils pour souscrire un Plan d'Epargne Retraite

L’étape suivante a été la souscription de mon PER. A la signature du contrat, j’ai validé les conditions du PER, y compris le montant de mes versements mensuels et les fonds d’investissement que j’allais choisir. Voici mes conseils pour que l'ouverture de votre contrat d'Epargne retraite se passe au mieux.

Flexibilité des versements sur le PER

Adaptez les versements mensuels sur votre PER à vos capacités d'épargne. Assurez vous de pouvoir modifier ces montants à votre gré sans frais additionnels. J’ai opté pour des versements mensuels de 250 € mensuels sur mon PER, soit 3 000 € par an. Cela me permet de contribuer régulièrement à une épargne retraite, tout en maximisant mes avantages fiscaux.

Il faut savoir que le plafond annuel de déduction fiscale sur le PER est de 3 200 € au Luxembourg. Attention, on parle de déduction fiscale c’est à dire que ce montant sera déduit de vos revenus et non de votre impôt (ce qui équivaudrait à une réduction fiscale).

Choix des fonds d'investissement pour votre PER

Pour l’orientation de votre investissement dans votre PER, respectez votre nature et faites que votre sommeil soit léger :-): En ce qui concerne l’orientation des fonds, j'ai finalement choisi un profil d'investissement équilibré, avec une combinaison d’actions et d’obligations. Du fait de ma nature prudente, j’ai préféré réduire mon exposition au risque, même s'il s'agit d'un investissement à long terme.

Désignation des bénéficiaires de mon PER en cas de décès

Enfin, en accord avec mon épouse, j'ai aussi désigné mes enfants comme bénéficiaires de l'épargne constituée, au cas où quelque chose m'arriverait avant mon départ en retraite.

Et après l’ouverture d'un Plan d'Epargne Retraite ?

Une fois le PER en place, il est également important de m’assurer que je versais régulièrement les montants nécessaires pour atteindre mes objectifs de revenus à mon départ en pension. Voici comment j’ai procédé :

• J’ai mis en place des versements automatiques sur mon PER. Pour me faciliter la tâche, j’ai configuré un virement automatique chaque mois depuis mon compte bancaire. De cette manière, je n’ai pas à m'inquiéter de manquer un versement ou de ne pas profiter de la déduction fiscale maximale.
• J’ajuste mes versements selon mes capacités d'épargne. Si mes revenus augmentent ou si je reçois une prime, je veux pouvoir avoir la possibilité de décider d’augmenter mes versements. À l’inverse, en cas de difficulté financière, je peux réduire ou suspendre temporairement mes contributions.
• Je m’assure de l’optimisation fiscale liée à mon PER. Chaque année, je vérifie que j’atteint bien le plafond de déduction fiscale de 3 200 €.
• Je suis régulièrement les performances de mon investissement. Chaque année, je consulte mon conseiller pour examiner la performance des fonds dans lesquels j’ai investi. Cela me permet de voir si mon capital progresse comme prévu ou s’il faut ajuster ma stratégie.
• Je réfléchis à ma stratégie de risque. À mesure que je me rapproche de la retraite, je pourrais décider de passer à un profil d'investissment plus prudent. Pour le moment, je suis satisfait de ma stratégie équilibrée, mais j’envisage de la modifier dans une dizaine d'années.

Le PER, un produit à mettre en place au plus tôt

Mettre en place un Plan d’Épargne Retraite (PER) au Luxembourg est une démarche accessible qui peut faire toute la différence à l’heure du départ en retraite, que l’on soit résident au Luxembourg ou frontalier. Mais comme dans beaucoup de choses, il est primordial de bien définir ses objectifs a priori. Ensuite, la stratégie notamment en matière de risque peut être adaptée en fonction de son âge. Plus on se rapproche de l’âge de la retraite, plus le profil de risque doit être adapté et donc réduit.

Ce processus m’a permis de m'assurer que je pourrai disposer d’un complément de revenus confortable lors de mon départ à la retraite, tout en bénéficiantdes avantages fiscaux tout au long de ma vie active.

Alors à vous de jouer, et si j’ai un conseil : mettez en place ce PER le plutôt possible afin de bénéficier de la déduction fiscale. Retrouvez ici les conseils de nos experts pour optimiser votre fiscalité au Luxembourg.

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